В отличие от многих других стран, в Соединенных Штатах провал дела не рассматривается как что-то негативное. Фактически американские законы о банкротстве построены так, чтобы у тех, кто терпит неудачу в бизнесе, были побудительные мотивы продолжать попытки организации нового бизнеса. "Если в Соединенных Штатах предприятие разоряется, человек может продолжать существовать, не испытывая чувства стыда и не оказываясь в полной нищете, - пишет автор. - Возможность начать сначала - вот что вызывает у американцев готовность идти на риск в бизнесе, а это может приносить пользу экономике в целом".

Натали Мартин, профессор юриспруденции в Университете штата Нью-Мексико, недавно проводила научные исследования в Американском институте банкротства.

Соединенные Штаты в большой степени полагаются на использование кредитов - как отдельными лицами, так и предприятиями - для стимулирования экономики. В стране также действуют щадящие законы о банкротстве, которые защищают частных лиц и предприятия, если они становятся неплатежеспособными. Эти законы как таковые поддерживают капитализм и рост малых предприятий, побуждая людей брать на себя риск в бизнесе.

Для частных лиц существуют два основных типа банкротства:

• Первый тип - так называемая глава 7 - позволяют людям в трудном финансовом положении "списывать" (получать прощение) большинство долгов, по которым отсутствует обеспечение, например, в форме недвижимой собственности. Этот вид банкротства не помогает человеку освободиться от долгов, по которым заемщик дал определенные гарантии, скажем, занял деньги в банке под залог имущества.

• Второй тип - так называемая глава 13 - позволяет людям в трудном финансовом положении выплачивать часть своих долгов по плану погашения задолженности, охватывающему период от трех до пяти лет. В конце этого периода, при условии, что должник использовал весь свой доход на погашение задолженности, остающиеся долги прощаются. Этот тип может применяться для погашения просроченного долга, по которому существует обеспечение, и тем самым сохранить то, что обеспечивает его выплату, то есть собственность или имущество, под которые он взят.

Для предприятий закон немного отличается. Некоторые могут оставаться в бизнесе по главе 11, пока они реорганизуют свои долги. Таким образом, в отличие от большинства систем банкротства в мире, американские законы позволяют обанкротившейся компании продолжать работать с тем же руководством, пока она пытается реструктурировать свои долги. Иными словами, доверительный собственник или попечитель, как правило, не назначается. Некоторые считают, что эта система, называемая системой "должник во владении", способствует экономическому росту и созданию рабочих мест, поскольку в бизнесе остается больше компаний, а их активы защищены. Предприятия могут также просто ликвидировать свои активы по главе 7 и использовать доходы от их продажи для выплат кредиторам.

ОСНОВОПОЛАГАЮЩИЙ ПРИНЦИП

Американская экономика чрезвычайно динамична и активна. А чем активнее экономика, тем она сильнее. Американская система регулирования разработана так, чтобы побуждать людей создавать предприятия в надежде на то, что они добьются успеха, нанимать работников, платить налоги и иными способами улучшать экономику в целом. Мы признаем, что при этом некоторые предприятия будут разоряться. Таким образом, в нашей культуре ценится готовность человека рискнуть своей работой и деньгами (и заемными деньгами тоже) ради шанса добиться успеха.

Эти идеи не новы. Американское общество всегда поощряло экономическую активность с помощью значительных кредитов. Уже в 1700-е годы, когда американская экономика конкурировала с гораздо более развитыми европейскими экономиками, она росла быстрее, чем кто-либо мог себе представить, и быстро стала крупнейшей экономикой в мире.

Широкое использование кредитов на ранней стадии развития американской экономики было уникальным явлением в мире, причем некоторым людям платили за товары и услуги месяцами и даже годами после предоставления кредита. Это позволяло людям открывать предприятия без больших денег в карманах. Доступность кредита вызвала всплеск экономической активности, и родилась сильная экономика, основанная на кредитах.

Наличие столь больших кредитов в системе имело и свою обратную сторону. Некоторые предприятия разорялись. Несмотря на это, Америка хорошо относилась к предпринимательскому духу, поскольку ее целью было побуждать людей брать на себя риск в бизнесе, чтобы подпитывать молодую экономику. Сформировалась правовая культура терпимого отношения к неуплате, которое побуждало людей продолжать попытки заниматься бизнесом, даже если прежде они терпели неудачу.

Относительная мягкость американского закона о банкротстве по сравнению с законами, действовавшими на европейском континенте, поражала некоторых людей, в том числе французского философа Алексиса де Токвиля, который в начале 1800-х годов отмечал "странную снисходительность", проявляемую к компаниям-банкротам в Америке. Он утверждал, что в этом отношении "американцы отличаются не только от народов Европы, но и от всех торговых наций нашего времени".

СОВРЕМЕННЫЕ ЗАКОНЫ О БАНКРОТСТВЕ НА ПРАКТИКЕ

Если в Соединенных Штатах предприятие разоряется, человек, затеявший его, может продолжать существовать, не испытывая чувства стыда и не оказываясь в полной нищете. И это не просто красивая фраза.

Многие из самых успешных американских бизнесменов терпели неудачи на ранних стадиях своих деловых начинаний, в том числе магнат кетчупа Джон Генри Хайнц, Генри Форд, создавший "Форд мотор компани", и Финиас Барнум, основавший американский цирк. Все эти люди, в конечном счете, стали очень богатыми, отчасти потому, что им была дана возможность пробовать себя в деле, терпеть неудачу и начинать сначала.

Малые предприятия в Соединенных Штатах являются движущей силой экономики. На них работает больше людей, чем в огромных многонациональных компаниях. Кредитная система и дополняющая ее система банкротства явно поддерживают малые предприятия и предпринимательство. И все же сам по себе объем кредитов, доступных в Соединенных Штатах, поразителен по мировым стандартам: многие рядовые американцы могут получить кредит в размере 50 000 долларов или больше в форме банковских ссуд, по кредитным картам и из других источников, даже не имея обеспечения, то есть недвижимой собственности или имущества. Новые предприниматели часто начинают свой бизнес на деньги из этих источников.

Многие люди за пределами Соединенных Штатов находят американские законы о банкротстве странными, отчасти потому, что они так сильно отличаются от законов, действующих в их собственных странах. Долг трудно прощается в большинстве регионов мира, и зачастую финансовое банкротство влечет за собой определенное клеймо. Во многих странах Европы любая деловая неудача рассматривается как что-то, чего стесняются, даже если вы работаете на предприятии, которое вам не принадлежит, и оно разоряется. Человеку, связанному с обанкротившимся предприятием, даже может быть трудно найти себе другую работу. В некоторых странах мира, таких, как Япония, мои исследования показали, что позор финансовой неудачи настолько силен, что может приводить людей к самоубийству.

Тем не менее, другие страны - в том числе Япония, Италия, Франция, Великобритания и Германия - начинают делать свои законы более щадящими, чтобы содействовать предпринимательству и стимулировать более активную экономику. В некоторых местах законодатели считают, что более щадящая система банкротства будет экономить активы и ускорять темпы экономического развития. Дефляционная Япония - один из примеров страны, пытающейся использовать более щадящие законы о банкротстве для роста заимствований и экономической активности. Поскольку большинство этих законов совершенно новые, еще не ясно, помогут ли эти изменения ускорить развитие малого бизнеса. Порой культурные факторы могут также удерживать людей от использования этих новых, более щадящих законов.

В Соединенных Штатах с банкротством предприятия связано гораздо меньше позора. Некоторые потенциальные работодатели даже могут считать работника из обанкротившейся компании более ценным, поскольку из своей прежней работы он извлек уроки. Более того, исследования показывают, что многие американские владельцы, которые преуспевают в бизнесе, в своих прежних деловых начинаниях терпели неудачу. Возможность начать сначала - вот что вызывает у американцев готовность идти на риск в бизнесе, а это может приносить пользу экономике в целом. Широкая доступность кредитов также очень полезна новому предпринимателю.

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

В дополнение к кредитам, которые американцы берут для открытия предприятий, они также пользуются кредитами для покупки таких потребительских товаров, как дома, автомобили, мебель и одежда. Американцы пользуются кредитными картами вместо наличных денег чаще, чем люди в других странах мира. В целом они также покупают больше потребительских товаров, даже больше, чем люди, живущие в других богатых странах - таких, как Япония и Канада. Поддержание высокого уровня потребительских расходов приносит большую пользу американской экономике, особенно когда расходы, связанные с бизнесом, уменьшаются.

Однако американские законы о банкротстве не такие щадящие, как для бизнеса, для тех индивидуальных потребителей, которые широко пользуются кредитами для покупки потребительских товаров. Как показывает прилагаемая схема, существует прочная корреляция между задолженностью по потребительскому кредиту и финансовой несостоятельностью и банкротством вследствие потребительских расходов.

Более того, лицам, которые тратят слишком много своих финансовых средств на потребительские товары, оказывается труднее списывать свои долги. Таков результат недавнего изменения в американских законах о потребительском банкротстве с целью навести порядок в потребительских расходах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Стимулирование активной экономики в Соединенных Штатах можно рассматривать почти как гражданский долг. Готовность взять на себя риск при открытии предприятия может приносить большую финансовую отдачу. Если дела пойдут хорошо, предприниматель будет процветать. В случае неудачи человек получит второй шанс. Чрезмерная задолженность по потребительскому кредиту связана с таким же риском, но почти не приносит выгоды.

Мнения, высказываемые в этой статье, не обязательно отражают точку зрения или политику правительства США.