Микрофинансирование и проблема глобального развития

Алекс Каунтс,
Президент Американского отделения Фонда "Грамин"

Установлено, что микрофинансирование может приводить к значительному сокращению бедности как на местном, так и на национальном уровнях, пишет Алекс Каунтс, президент Американского отделения Фонда "Грамин" - организации, обеспечивающей финансирование и техническую помощь финансовым учреждениям, которые предлагают ссуды малоимущим во всем мире. По его словам, одним из ключей к успешному использованию микрофинансирования выступает государственная регулятивная политика, поддерживающая развитие малого бизнеса.

Каунтс - бывший фулбрайтовский стипендиат в Бангладеш, который работал в тесном контакте с основателем банка "Грамин" доктором Мухаммадом Юнусом - анализирует основные составляющие сегодняшнего сектора микрофинансирования. В частности, он обнаружил, что предприятия, принадлежащие женщинам, обычно представляют собой меньший кредитный риск и чаще направляют заработанные средства на образование детей, и что наличие формального образования не всегда обязательно для успешного ведения дел.

Сегодня, когда в мире насчитывается 1,3 млрд. человек, живущих в условиях крайней бедности, и в международных масштабах поставлена цель наполовину сократить их численность к 2015 году (в соответствии с Целями развития на новое тысячелетие), как никогда прежде необходимы целенаправленные, масштабные и жизнеспособные стратегии помощи бедным.

Есть основания полагать, что бедность выступает одновременно причиной и следствием многих международных проблем, включая глобальный голод, ухудшение состояния окружающей среды, перенаселенность, неграмотность, гражданские волнения, экономический застой и вооруженные конфликты. Если международное сообщество намеренно решать эти взаимосвязанные проблемы серьезным и целостным образом, то такие подходы, как микрофинансирование, должны быть приоритетами глобальной "повестки дня".

Отрасль микрофинансирования ведет свою историю с проводившихся в 1970-е годы экспериментов по предоставлению финансовых услуг - главным образом, ссуд - и нефинансовых услуг делового консультирования малоимущим. Одним из пионеров микрофинансирования стал банк "Грамин" с его Бангладешским проектом. Начатый профессором Мухаммадом Юнусом в 1976 году в ответ на голод 1974 года, который опустошил обретшее незадолго до этого независимость государство, этот проект представлял собой, по сути дела, интенсивный эксперимент, призванный путем проб и ошибок выяснить пути возможной поддержки экономической активности бедняков в одной из наименее развитых стран мира. Предоставлялись ссуды в размере всего 25 долларов для финансирования разведения домашнего скота, торговли, всякого рода крестьянских ремесел, а также услуг. Те, кто смог вернуть ссуду, получали возможность брать более крупные ссуды и использовать другие инвестиционные возможности. Были опробованы и другие методы, но единственной дошедшей до наших дней практикой стало предоставление финансовых услуг - в особенности индивидуальных ссуд посредством группового механизма.

К 1983 году был накоплен достаточный опыт и выявлены достаточные перспективы для преобразования этого проекта банка "Грамин" в независимый банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг безземельной бедноте, особенно женщинам. Во время экспериментальной стадии (1976-1983 годы) число клиентов банка увеличилось с менее чем 100 до более чем 45 тыс. После создания банка наступил период стабильного роста, в результате чего число клиентов выросло к 1990 году до 850 тыс., к 2000 году - до 2,4 млн., а в декабре 2003 года оно составляло 3 млн. чел. Еще 9 млн. семей в Бангладеш обслуживаются примерно 200 другими поставщиками финансовых услуг, многие из которых - успешные подражатели банка "Грамин".

Как это ни удивительно, три из каждых четырех бедных женщин в Бангладеш - члены какой-либо частной организации, предоставляющей доступ к удобным и недорогим финансовым услугам. В целом во всем мире такое везение выпадает лишь менее 15% малоимущих женщин. Разумеется, это свидетельствует о наличии потенциала к росту, который может быть реализован в случае стабильных и управляемых инвестиций, с учетом особенностей каждой конкретной страны. Например, в Пакистане, где охвачено менее одного процента потенциальных клиентов, на первый план выходят приоритетные цели на ближайшие годы.

Согласно результатам одного независимого и заслуживающего доверия исследования, к середине 1990-х годов каждый год черту бедности пересекали приблизительно 120 тыс. семей-клиентов банка "Грамин". Обычно это происходило на пятый или шестой год с момента начала участия в проекте. Таким образом, хотя микрофинансирование едва ли можно считать быстрым решением или панацеей, с его помощью удалось достичь необычных, а, возможно, и беспрецедентных темпов сокращения бедности на микроуровне. Кроме того, на протяжении большей части своего существования банк "Грамин" имел скромную прибыль. Подобно большинству других микрокредиторов, банк поддерживает процент возврата кредитов на уровне 95-99%. (Стихийные бедствия и другие потрясения в ряде случаев приводили к снижению этого показателя, последний раз в конце 1990-х годов.)

Уроки экспериментальной стадии развития банка "Грамин", которые были усвоены и обсуждены специалистами по развитию и независимо подтверждены другими начинателями, стали важными составляющими сегодняшнего сектора микрофинансирования. Их можно кратко сформулировать следующим образом:

• только при условии активного целенаправленного вовлечения беднейших женщин посредством эффективных маркетинговых стратегий - компаний "мотивации" по месту жительства, проводимых местными специалистами по выдаче кредитов, проверок нуждаемости и других не менее эффективных стратегий - они смогут извлечь пользу из программ микрофинансирования.

• как ни странно, даже беднейшие люди (т. е. те, кто зарабатывает менее 1 долл. на человека в день) обычно не нуждаются в формальном образовании для начала своего дела при поддержке какого-либо института микрофинансирования (ИМФ). Их "навыки выживания", отточенные в условиях отсутствия такой опоры, как система социального обеспечения или оплачиваемая работа, хорошо развиты, хотя и используются в недостаточной степени. Предоставление капитала таким образом, когда упор делается на подотчетность перед своими товарищами, оказывается наиболее эффективным и признанным средством обеспечения быстрого прогресса. Поэтому зачастую можно обойтись без дорогостоящего делового обучения и программ технической помощи или использовать их только в исключительных случаях.

• женщины часто ассоциируются с наиболее низким кредитным риском, и они гораздо чаще используют заработанные деньги во благо своих детей, осуществляя инвестиции, которые с большей вероятностью позволят следующему поколению прервать цикл бедности. В одном исследовании банка "Грамин" и двух других крупных ИМФ в Бангладеш, проведенным Всемирным банком, были обнаружены прямые и позитивные связи между суммой заимствований женщины и вероятностью того, что ее дочь пойдет в школу. В случае займов мужчин аналогичной зависимости выявлено не было.

• микрофинансирование может предоставляться на коммерческих условиях и при этом приносить существенную выгоду большому числу бедных семей при условии, что руководство и местные сотрудники ИМФ не будут упускать из виду основополагающую цель борьбы с бедностью и улучшения социального положения клиентов. Большое значение в этом смысле имеют стимулы для рядовых сотрудников (создаваемые руководством) и для самих ИМФ (создаваемые их акционерами, включая доноров и советы директоров). Недавно меня попросили стать членом совета директоров банка "Фонкозе" - первого на Гаити банка для бедных, - и выступать в роли "совести" этого нового учреждения (которое развивалось с низов в качестве неправительственной организации), следя за тем, чтобы оно как можно меньше отклонялось от своей изначальной миссии на пути своего превращения в коммерческое финансовое учреждение.

По сути дела, главный урок микрофинансирования, усвоенный в 1980-е годы, заключался в том, что при определенных условиях борьба с бедностью может вестись на условиях франшизы. Это открытие привело к впечатляющему росту движения микрофинансирования во всем мире. По данным Кампании по проведению саммитов по микрокредитованию (www.microcreditsummit.org), микрофинансирование приносит пользу примерно 67,6 млн. семей во всем мире. Значительная часть этих семей - 37,7 млн. - принадлежали к числу "беднейших из бедных", когда начали участвовать в этой программе. Это уже не просто отдельная "история успеха" некоего харизматического лидера (если она когда-либо была таковой), а растущее международное движение по систематическому наступлению на бедность.

Созданное в 1997 году Американское отделение Фонда "Грамин" находится в авангарде усилий по оказанию ИМФ помощи в росте и повышении эффективности их деятельности, предоставляя финансирование, техническую помощь и технические консультации (часто через добровольцев).

Уроки двух десятилетий, прошедших с того момента, как "Грамин" превратился в банк, предоставляют ответственным руководителям инструменты, необходимые для создания благоприятных условий для развития бизнеса. Эти условия, в свою очередь, позволят полностью раскрыть потенциал микрофинансирования в борьбе с бедностью, как это произошло в Бангладеш, где более двух третей бедных семей пользуются услугами одного из 200 местных ИМФ. Вот некоторые из усвоенных уроков:

• известно, что бедные отчаянно нуждаются в кредитах и могут заимствовать на таких условиях, при которых ИМФ способны предоставлять кредиты с прибылью; мы также узнали, что бедняки заинтересованы в удобных услугах по сбережениям и страхованию. Предоставляя эти услуги, ИМФ могут создавать новые стабильные источники капитала и при этом снижать свои кредиторские риски. Регулятивная поддержка этой деятельности редка, но крайне важна если не для ускорения, то хотя бы для продолжения роста и устойчивого развития ИМФ.

• быть может, лучше всего рассматривать микрофинансирование как платформу, а не просто как еще одну форму вмешательства. Оно создает такую инфраструктуру, при которой бедные, прежде считавшиеся изолированными и лишенными материальных активов и социального капитала, могут быть мобилизованы в большом количестве и снабжены финансами для участия в экономических и социальных инициативах. Если действовать через канал микрофинансирования, можно гораздо быстрее достичь критической массы и лояльности к торговым маркам. Создание сети бедных и ранее бедных семей с удобным доступом к финансовым услугам позволяет им в массовом порядке участвовать в социальных и коммерческих схемах либо в качестве поставщиков, либо в качестве потребителей, либо в обоих этих качествах одновременно. Например, банк "Грамин" совместно с норвежской компанией "Теленор" в 1997 году учредил компанию в области мобильной телефонной связи. На сегодняшний день 45 тыс. заемщиков банка "Грамин" в 45 тыс. деревень (две трети от общего числа в Бангладеш) взяли ссуды на покупку мобильных телефонов и установку телефонов-автоматов у себя в деревнях. Они делают это с выгодой - для себя, для банка "Грамин" и для компании "ГраминФон", которая, предоставляя инфраструктуру и услуги по оптовым расценкам, в прошлом году получила прибыль до вычета налогов в размере 45 млн. долларов. Созданный Американским отделением Фонда "Грамин" Технический центр "Грамин" только что начал аналогичный проект в Уганде. Еще одна компания - "Грамин Калян" - открыла 15 медицинских клиник при отделениях банка "Грамин" и позволила заемщикам заключить соглашение об автоматическом снятии с их сберегательных счетов ежегодного страхового взноса в размере менее 2 долларов. Эта инициатива уже привела к улучшениям в сфере здравоохранения. Кроме того, клиники всего за несколько лет достигли 70-процентной самоокупаемости и вскоре рассчитывают стать полностью безубыточными.

• властям отводится важная роль в области микрофинансирования. Но они не должны стремиться сами предоставлять микрофинансовые услуги бедным, потому что подобные действия обычно носят политизированный характер и неэффективны. Вместо этого они могут создать благоприятную нормативно-правовую базу и ассигновать финансирование ИМФ через "оптовые" фонды или иные механизмы, не подверженные политизации. В этой связи поучителен пример Марокко. В 1997 года Марокко была одной из немногих арабских стран, сектор микрофинансирования которых насчитывал в общей сложности примерно 10 тыс. клиентов. Приняв ряд в основном благоприятных регулятивных мер и ассигновав 10 млн. долларов через Фонд Хассана II, марокканский сектор микрофинансирования превзошел египетский (который до этого лидировал в регионе по числу клиентов и другим показателям) и в 2002 году превысил отметку в 200 тыс. клиентов. За тот же самый период рост клиентуры микрофинансирования в таких странах, как, например, Ливан и Иордания, был весьма скромным или вообще отсутствовал. Как отмечается в недавнем докладе, опубликованном Американским отделением Фонда "Грамин", развитие мелкого предпринимательства в Китае в значительной степени сдерживается отсутствием благоприятной регулятивной среды. (См. http://www.gfusa.org/chinareg.htm). Сводный перечень рекомендаций Американского отделения Фонда "Грамин" по созданию регулятивного режима в поддержку микрофинансирования можно найти в Интернете по адресу: http://www.gfusa.org/gbrp/whitepaper.htm.

Информационные и коммуникационные технологии играют очень важную роль в недавнем и будущем росте сектора микрофинансирования. Автоматизация процесса микрофинансирования, который традиционно осуществлялся вручную, обладает громадным потенциалом в плане повышения эффективности, а также сокращения ошибок и мошенничества среди специалистов по ссудам, которых только в одном банке "Грамин" насчитывается более 7 тыс. чел. Технологии также могут служить инструментом, позволяющим бедным создавать более рентабельные предприятия, что наглядно подтверждает пример компании "ГраминФон". Наконец, стандартизация протоколов передачи данных позволит лучше понять, что бедные и обслуживающие их учреждения олицетворяют собой невысокие кредитные риски. В свою очередь, частные рынки капитала будут все в большей мере инвестировать в микрофинансирование на коммерческой основе, особенно в таких странах, как Индия, где существуют регулятивные стимулы к инвестированию в программы борьбы с бедностью. Теперь уже четко доказано, что микрофинансирование способно значительно сокращать бедность на уровне семьи и на национальном уровне, но лишь при условии, что ответственные руководители и другие - главным образом, государственные служащие (особенно органы регулирования банковской деятельности), а также частные и государственные доноры - будут уделять ему приоритетное внимание. Если они при этом будут учитывать передовой опыт, то будет создана отрасль, которая сможет поддерживать себя без постоянных субсидий и эффективно взаимодействовать с другими инициативами по борьбе с бедностью. Наверное, это явилось бы самым лучшим вкладом в достижение Целей развития на тысячелетие и обеспечение подлинной безопасности - в самом широком значении этого слова - еще при жизни нашего поколения.

Примечание: мнения, выраженные в этой статье, не обязательно отражают взгляды или политику Государственного департамента США.