Поддержка микропредприятий в американской политике развития

Эмми Симмонс,
Помощник директора Бюро по экономическому росту, сельскому хозяйству и торговле Агентства США по международному развитию

Правительство США считает одним из ключевых компонентов своей стратегии по сокращению бедности поддержку небольших хозяйственных структур, называемых микропредприятиями, пишет Эмми Симмонс, помощник директора одного из Бюро в Агентстве США по международному развитию (АМР). Она говорит о том, что сейчас эта поддержка расширяется, учитывая необходимость решения сложнейших в мире проблем развития - восстановления хозяйства, разрушенного гражданскими войнами, и обществ, страдающих от ВИЧ/СПИДа.

Симмонс характеризует основные стратегии АМР по оказанию поддержки микропредприятиям и то, как эти усилия сокращают бедность, - не только для местных предпринимателей, но и для всего сообщества. "Поскольку микропредприятия выступают главным источником доходов и занятости для сотен миллионов людей по всему миру, то влияние этого экономического сектора на отдельных граждан, домохозяйства и национальную экономику очевидно и глубоко", - отмечает автор.

Во многих странах основу бизнеса составляют микропредприятия - небольшие, неформально организованные коммерческие структуры, владеют и управляют которыми, в основном, малоимущие. Эти предприятия обеспечивают значительную долю рабочих мест и валового внутреннего продукта (ВВП) и во многом способствуют смягчению бедности. Они часто служат главной экономической защитой большинства уязвимых домохозяйств в условиях высокого риска, связанного с гражданскими конфликтами или стихийными бедствиями. Поскольку микропредприятия выступают главным источником доходов и занятости для сотен миллионов людей по всему миру, то влияние этого экономического сектора на отдельных граждан, домохозяйства и национальную экономику очевидно и глубоко.

В последние три десятилетия поддержка развития микропредприятий стала важным аспектом помощи США зарубежным странам. Агентство США по международному развитию (АМР) - ведущее учреждение правительства США, занимающееся двусторонней иностранной помощью и гуманитарной помощью - определяет "микропредприятие" как фирму не более чем с 10 сотрудниками, включая неоплачиваемых членов семьи, которой владеет и управляет малоимущий человек. АМР содействует развитию микропредприятий следующим образом:

• Оказывая финансовую и техническую помощь организациям и сетям, которые предоставляют бедным домохозяйствам услуги по кредитам, финансированию и устойчивому развитию бизнеса.

• Содействуя политическим реформам, позволяющим самым мелким предприятиям конкурировать с более крупными фирмами и реализовывать свой потенциал по доходам и созданию рабочих мест.

• Поддерживая эксперименты и исследования по выявлению и поощрению передового опыта.

Принятый в 2000 году закон "Микропредприятия: самодостаточность и борьба с коррупцией в странах мира" определил развитие микропредприятий как составную часть помощи США зарубежным странам. Закон санкционировал гранты АМР в поддержку малоимущих владельцев микропредприятий, конкретизируя, что половина всех средств должна предоставляться очень бедным, обычно живущим менее чем на 1 доллар США в день. АМР работает над реализацией этой инициативы более чем с 700 американских, местных и международных организаций. Подавляющее большинство из них - это частные структуры, оказывающие финансовые и деловые услуги динамичному сектору микропредприятий.

Будучи ведущим двусторонним донором по развитию микропредприятий, АМР за последние два десятилетия выработало поразительно эффективный подход к стабильному сокращению бедности. Его партнерства с американскими частными добровольными организациями (ЧДО) и работниками микропредприятий продемонстрировали, что помощь микропредприятиям может смягчать бедность и быть коммерчески жизнеспособной.

Благодаря поддержке правительства США, более 2 млн. малоимущих в развивающихся странах получили доступ к кредитам широкого круга финансовых институтов. Получатели ссуд используют эти деньги для увеличения доходов, формирования активов и улучшения своей жизни. Они также доказывают свою кредитоспособность, достигая коэффициентов погашения, обычно превышающих 95 процентов. Более трех миллионов малоимущих хранят свои сбережения в кредитных учреждениях, что позволяет им лучше планировать будущее своих семей и справляться с кризисами. Почти 670 000 клиентов пользуются поддерживаемыми АМР услугами по развитию бизнеса, которые помогают им выходить на новые рынки, повышать квалификацию и производительность, увеличивать доходы.

Почему микропредприятия важны?

Во многих странах, особенно в Африке и Азии, на микропредприятиях занято большинство работающего населения. Несколько статистических показателей иллюстрируют ключевую роль, которую микропредприятия и малые фирмы играют в формировании общей занятости:

• На долю фирм с числом сотрудников не более пяти в Латинской Америке приходится половина рабочей силы, не занятой в сельском хозяйстве, а в Африке - две трети.

• Фирмы неформального сектора обеспечивают три из каждых четырех новых рабочих мест, не связанных с сельским хозяйством, в Таиланде и половину всех новых рабочих мест в Индонезии.

• В Индонезии на долю фирм с числом сотрудников не более пяти приходится почти половина всех рабочих мест в обрабатывающей промышленности, а еще 18 процентов составляют малые фирмы.

• В Таиланде микропредприятия и малые предприятия составляют более 97 процентов всех фирм в обрабатывающей промышленности и секторе торговли и услуг. Микрофирмы обеспечивают 71 процент рабочих мест в секторе торговли и услуг.

Многие реализуемые при поддержке АМР программы развития микропредприятий помогают сокращению бедности, способствуя росту доходов от предпринимательской деятельности и стабилизации доходов домохозяйств. Но выгоды связаны не только непосредственно с предприятиями. Семьи часто получают доступ к ряду финансовых услуг - например, к специальным ссудам на оплату обучения, непредвиденные медицинские затраты, расходы на свадьбы и похороны, страховку и службы денежных переводов, которые позволяют им быстрее и дешевле получать присылаемые из-за границы средства. Доступ к финансовым услугам крайне важен, поскольку они помогают бедным домохозяйствам накапливать активы, справляться с потрясениями и использовать новые экономические возможности.

В исследовании, проведенном в 2002 году Консультативной группой помощи бедным (КГПБ), куда входят 29 доноров, занимающихся микрофинансированием, приводятся примеры разнообразных выгод в целом ряде стран. В Сальвадоре, например, недельный доход клиентов Фонда международной помощи населению (ФМПН)¹ увеличился в среднем на 145 процентов. В Индии половина клиентов SHARE ² выбралась из бедности. Во Вьетнаме клиенты организации-партнера "Спасите детей" сократили продовольственный дефицит с трех месяцев до одного. В Бангладеш почти все девочки в домохозяйствах-клиентах "Грамин бэнк" получили школьное образование, по сравнению с 60 процентами девочек в остальных домохозяйствах.

На уровне национальной экономики статистические показатели тоже убедительны:

• Фирмы с числом сотрудников не более пяти обеспечивают значительную долю ВВП во многих странах.

• В Индии не менее 90 процентов работников обязаны своими средствами к существованию занятости в неформальном секторе ³. Эти работники обеспечивают 60 процентов чистого внутреннего продукта и 70 процентов внутреннего дохода. Более половины экономически активного населения на Филиппинах занято на микропредприятиях и в малом бизнесе.⁴

• В Мексике с микропредприятиями связано 32 процента валового внутреннего продукта и 64 процента общей занятости.⁵

• Приблизительно 49 процентов ВВП в Перу и 70 процентов в Нигерии и Египте дает неформальная экономика, в которой преобладают микропредприятия.⁶

• На Украине 2,6 млн. предприятий - 87 процентов всех предприятий - это самостоятельно занятые физические лица, которые производят, распространяют и/или продают товары.

Микропредприятия могут также способствовать успеху ключевых секторов экономики. В ЮАР, например, строительный сектор обеспечивает треть ВВП и включает 90 000 фирм, из которых 87 000 - мелкого и малого масштаба. Заключение договоров крупными строительными фирмами со специализированными мелкими субподрядчиками - очень распространенная особенность отрасли. В Бангладеш более 90 процентов фирм, занимающихся экспортом креветок, который приносит доходы в размере 350 млн. долларов, это микропредприятия. В Гондурасе от 30 000 до 40 000 садоводческих фирм, возникших после урагана "Митч", относятся к разряду микрофирм. Они налаживают партнерские связи с более крупными фирмами, чтобы конкурировать на экспортных рынках и улучшать контроль качества и переработку продукции.

Три направления поддержки микропредприятий по линии АМР

Программа АМР по микропредприятиям ориентируется на три направления стратегической поддержки: создание благоприятных условий, деловые услуги и микрофинансирование.

Благоприятные условия, в том числе деловой и инвестиционный климат, необходимы для успешного устойчивого развития микропредприятий. АМР поддерживает реформирование законов, нормативных актов и принципов с целью облегчить создание и работу микропредприятий и расширить доступ к финансовым и другим услугам для малоимущих, недостаточно охваченных этими услугами. Возможные варианты такой поддержки: помогать странам упрощать процедуры регистрации предприятий; укреплять способность владельцев микропредприятий работать через независимые деловые ассоциации для продвижения соответствующих реформ; содействовать мерам по борьбе с коррупцией и налоговой реформе.

Разнообразные организации предлагают услуги по развитию бизнеса (УРБ), помогая микропредприятиям увеличивать доходы, укреплять свой потенциал, начинать новые виды хозяйственной деятельности или расширять свое присутствие на рынках сбыта. Такие услуги включают в себя помощь в маркетинге и в разработке изделий, обучение деловым навыкам, консультативные или информационные услуги, технологии, обеспечивающие рост производительности труда, и связи с финансовыми услугами.

АМР не поддерживает прямое субсидирование деловых услуг владельцам микропредприятий. Вместо этого оно поддерживает развитие рынков, помогая поставщикам УРБ оказывать услуги, повышающие доходы и конкурентоспособность микропредприятий. Поставщики услуг часто нуждаются в помощи при адаптации своих услуг, предлагаемым более бедным клиентам. Доступ к надлежащим финансовым и деловым услугам позволяет микропредприятиям пользоваться новыми экономическими возможностями, способствуя в перспективе снижению уровня бедности.

Нередко ключевое значение для успеха имеет привязка мелких производителей к более крупным фирмам и прибыльным рынкам. Например, в Бангладеш финансируемая АМР программа JOBS⁷ поддерживает фирмы, производящие сандалии ручной работы для экспорта в Париж. В рамках специального проекта более крупные экспортеры организовали группы мелких производителей для снабжения этого рынка, предоставив им исходные материалы, модели и осуществляя контроль качества в дополнение к экспортным услугам. Деловые услуги, оказываемые при содействии программы JOBS, помогли гибким трудоемким микрофирмам занять формирующиеся рыночные ниши, к которым более крупные фирмы плохо приспособлены.

На Гаити 37 ассоциаций производителей кофе, представляющих 25 000 малых производителей, получили помощь при разработке общего логотипа для марки кофе высшего качества под названием "Haitien Bleu". Подкрепленный жесткими стандартами качества и специализированным рынком, "Haitien Bleu" обеспечил владельцам микропредприятий значительно более высокие прибыли, чем они получали раньше от урожаев кофе без контроля качества и указания на высшее качество.

Микрофинансирование предполагает оказание разнообразных финансовых услуг семьям и фирмам, вытесненным с формального финансового рынка. Когда эта область только зарождалась, микрофинансирование означало малые ссуды, используемые владельцами микропредприятий для организации или расширения своего бизнеса. Преобладал метод выдачи групповой ссуды, основанный на разработанной в Бангладеш модели "Грамин бэнк". По этой модели предприниматели должны были получать ссуды на группу, собираться на еженедельные собрания и брать на себя ответственность за погашение кредита всеми членами группы.

С годами микрофинансирование стало использовать разнообразные методологии кредитования. В настоящее время оно охватывает широкий диапазон финансовых услуг. Займы могут предоставляться на групповой или индивидуальной основе, а суммы и сроки погашения кредитов становятся все более гибкими и приспособленными к нуждам клиентов. Другие микрофинансовые услуги включают в себя сберегательные депозиты, страхование и услуги по переводу или получению средств. Этот список продолжает расти, поскольку микрофинансовые учреждения разрабатывают новые продукты, реагируя на потребности клиентов.

Примерно две трети средств, выделяемых АМР микропредприятиям, идет на развитие кредитных и финансовых услуг, адресованных малоимущим предпринимателям и их домохозяйствам. Эти услуги, как правило, включают в себя кредит на оборотный капитал и инвестиции, сбережения, страхование и различные виды платежных услуг. Поддержка по линии АМР позволила за последние два десятилетия разработать ряд успешных методологий микрофинансирования, адаптированных к самым разнообразным условиям и группам клиентов. Погашаемость кредитов обычно превышает 97 процентов.

Поддержка по линии АМР в области микрофинансирования ориентируется на две одинаково важные цели. Первая из них - развитие и расширение сильных микрофинансовых институтов (МФИ) с эффективными управленческими структурами и убедительными бизнес-планами, предусматривающими покрытие в разумные сроки всех производственных затрат, включая стоимость капитала, за счет производственной прибыли. Вторая цель - продвижение товаров и услуг, способных охватить бедных и очень бедных предпринимателей, особенно такие слабо обслуживаемые категории населения, как сельские жители, женщины и те, кто находится в конфликтных или кризисных ситуациях.

Большинство средств, выделяемых АМР, поддерживает очень бедных предпринимателей - тех, которые считаются в своих странах живущими значительно ниже черты бедности. ⁸ Особенности программ для этих клиентов могут включать в себя групповые гарантии в качестве замены традиционному обеспечению кредитов и очень небольшие размеры кредитов с частыми платежами по ним. Группируя клиентов, МФИ могут добиваться экономии от расширения масштабов и компенсировать свои расходы, несмотря на очень маленький доход, приносимый каждой сделкой. Важное новшество позволяет клиентам делать частые, очень небольшие сберегательные вклады, когда в семье появляются соответствующие суммы денег.

Новые направления развития микропредприятий

В последние годы местные программы АМР по микропредприятиям перешли к интеграции этой деятельности в более широкие программы, решающие проблемы, с которыми сталкиваются владельцы микропредприятий и их семьи, в том числе гражданские конфликты и ВИЧ/СПИД. Например, грузинский микрофинансовый институт "Константа" был создан в 1998 году после гражданской войны при содействии организации "Спасти детей". Он разработал свои методы работы по обслуживанию женщин, которые стали внутренне перемещенными лицами (ВПЛ) и, как правило, самостоятельно содержали свои семьи. Сейчас "Константа" имеет более 15 000 активных клиентов, а всего обслужила значительно больше 20 000 владельцев микропредприятий, находившихся в очень невыгодном положении. Для формирования кредитного капитала и операций организация получила от АМР и других доноров гранты на общую сумму чуть больше 4 млн. долларов. Недавняя оценка воздействия этой программы на 828 клиентов показала, что 72 процента клиентов смогли улучшить питание своих семей, у 28 процентов улучшилось положение с обучением детей, а 22 процента создали новые рабочие места на своих микропредприятиях. Из 74 процентов респондентов, сообщивших о росте доходов, 92 процента приписали этот рост доступу к кредитам, который позволил им воспользоваться новыми экономическими возможностями. Подобные результаты свидетельствуют о том, что микрофинансирование может стать мощным инструментом смягчения бедности даже в самых сложных экономических и политических условиях. Поддержка микрофинансирования - одна из стратегий, которые Соединенные Штаты будут использовать для ускорения реконструкции в таких разных странах, как Афганистан и Судан.

В странах, разоренных ВИЧ/СПИДом, таких, как Зимбабве, миссии АМР используют микрофинансирование для смягчения экономических последствий для сирот и других пострадавших от этого заболевания. В настоящее время каждый четвертый житель Зимбабве в возрасте от 15 до 45 лет - носитель ВИЧ, а около 624 000 детей до 15 лет из-за этого заболевания потеряли одного или обоих родителей. АМР финансирует программы по обучению, привитию деловых навыков и финансовому обслуживанию затронутых слоев населения. Кроме того, оно помогает национальной микрофинансовой сети - Зимбабвийской ассоциации микрофинансовых институтов (ЗАМФИ), а также местным филиалам международных сетей. Эта поддержка, оказываемая национальным и многосторонним сетям, стала ключевым компонентом стратегии миссии АМР по комплексному удовлетворению многочисленных потребностей экономически активного малоимущего населения Зимбабве.

Стратегии по обеспечению эффективной деятельности микропредприятий расширяются. В большей степени, чем когда-либо, идея оказания специализированных финансовых и деловых услуг этому важному сектору экономики демонстрирует свою способность выводить из бедности огромное число людей.

(¹)Фонд международной помощи населению.
(²)Общество по оказанию помощи пробуждающейся сельской бедноте путем образования, партнер организации "Банковская деятельность для женщин мира".
(³)(МОТ), "Женщины и мужчины в неформальной экономике: статистическая картина" ("Women and men in the informal economy: A statistical picture"), стр. 7. Международная организация труда определяет занятость в неформальном секторе, включая в нее как самостоятельную занятость на неформальных предприятиях (т.е. малых и/или незарегистрированных), так и оплачиваемую занятость на неофициальных рабочих местах (т.е. без контрактов, пособий и социальной защиты).
(⁴)МОТ, pp. 34, 36.
(⁵)МОТ p. 37.
(⁶)"Неформальный сектор: беженцы из стран с неэффективными правовыми и институциональными системами" ("The Informal Sector: Refugees from Under-Performing Legal and Institutional Systems"), доклад Кейт Макки, Вашингтон, 2002.
(⁷)Система поддержки трудоустройства и бизнеса.
(⁸)Доклад о результатах работы АМР по микропредприятиям, 2000 года, стр. 26 (схема).

Статья 105 Государственного закона 106-309 добавила в Закон об иностранной помощи новую статью 131, которая требует, чтобы 50 процентов всех ресурсов для микропредприятий направлялись очень бедным предпринимателям, определяемым в законе как лица, находящиеся в нижних 50 процентах за чертой бедности, установленной правительством страны. Статья устанавливает также размеры кредитов в различных регионах в качестве стандарта для измерения уровня бедности клиентов: кредиты в размере 1000 долларов США 1995 года или меньше в Европе и Евразии; 400 долларов или меньше в Латинской Америке; 300 долларов или меньше в остальном мире.