Лучшие примеры развития мелкого предпринимательства - с точки зрения АМР США

Меры по развитию микропредприятий должны соответствовать спросу

Планирование и предоставление кредитов, сберегательных счетов и других финансовых услуг должно отвечать разнообразным финансовым запросам частных лиц и предпринимателей. В идеале разработке конкретных услуг должно предшествовать тщательное исследование рынка.

• Так, условия микрокредита должны соответствовать реальной ситуации клиента, с точки зрения его предпринимательских возможностей, потока наличности и обеспечения. Как для программ индивидуальных, так и групповых займов, размеры займа обычно невелики, а сроки погашения коротки, требования к обеспечению гибки, а операционные издержки низки. Разработки специальных услуг для самых бедных и сельских семей особенно важны для того, чтобы максимально увеличить потенциал микрофинансирования в борьбе с нищетой. Исследования рынка часто показывают, что клиентам требуются и иные услуги, помимо кредитования, такие как гибкие сберегательные программы и услуги по денежным переводам.

• Поддержка производственных услуг со стороны финансирующей организации должна облегчить установление связей между поставщиками широкого спектра услуг в частном секторе - от бухгалтерских и информационных услуг до ветеринарных и услуг по разработке изделий - и предпринимателями, нуждающимися в них для поддержания конкурентоспособности. Например, услуги по доступу к рынку должны учитывать потребность микропредприятия в связях как с поставщиками сырья для продукта, так и с покупателями готового продукта.

• Механизмы оплаты должны принимать в расчет уровни и периодичность наличных потоков клиента. Например, наиболее бедные клиенты могут быть не в состоянии внести крупную плату за услуги. Этот вопрос может быть решен путем группирования клиентов в целях обслуживания и оплаты, включения платы в стоимость продуктов, продаваемых покупателям (которые предоставляют им услуги помимо рынка), или возможность пользоваться отдельными услугами, например, такими, как профессиональная подготовка, для снижения сумм оплат.

Поставщики услуг должны покрывать свои расходы и достигать коммерческой устойчивости

Мало какие из развивающихся стран или стран переходного периода могут позволить себе в сколько-нибудь значительной мере субсидировать производственные или финансовые услуги для своих граждан. Поэтому такие услуги должны предоставляться на устойчивой основе, чтобы микропредприятия имели к ним доступ. К счастью, уже доказано, что устойчивость может быть достигнута в самых разнообразных условиях.

• Учреждения микрофинансирования должны устанавливать достаточно высокие процентные ставки для покрытия всех своих расходов, в том числе потерь ссуд и стоимости наращивания капитала для роста. Путем установления адекватных процентных ставок, контроля за текущими расходами и максимизации производительности учреждения микрофинансирования должны достигать устойчивости за пять-семь лет. Поставщики производственных услуг должны предлагать свои услуги на коммерческой основе, т.е. взимать плату за каждую услугу, или покрывать свои расходы путем включения их стоимости в другие операции. Предоставление таких услуг на некоммерческой основе подрывает рынок производственных услуг и угрожает его устойчивости в будущем.

• Усилия в продвижении определенных производственных услуг должны согласовываться с более широкой задачей развития обширных устойчивых рынков производственных услуг, укрепляющих связи внутри коммерческих подсекторов и между ними.

Ключ к успеху - деловой подход

• Для развития устойчивых учреждений микрофинансирования и развития эффективного финансового сектора, в котором бедные люди могли бы рассчитывать на стабильный доступ к финансовым услугам, необходимо обеспечивать контроль за недобросовестными заемщиками.

• Чтобы обеспечить микропредприятиям необходимый для поддержания конкурентоспособности доступ к производственным услугам, организации-доноры должны поддерживать устойчивый рынок производственных услуг, способствуя связям между микропредприятиями и поставщиками услуг частного сектора, а не за счет субсидирования услуг.

Однако одних услуг может быть недостаточно. Для достижения максимального эффекта от вложений в развитие микропредприятий может потребоваться изменение политики, ограничивающей малые предприятия и доступ частных лиц к финансовым услугам.

• Ограничения на активы, которое бедняки могут представить в качестве обеспечения кредита, могут помешать их попыткам повысить свой уровень жизни.

• Трудности в процессе регистрации предприятия и политика регрессивного налогообложения - это всего лишь два примера правовых препятствий, стоящих на пути микропредприятий, которые могут замедлить экономическое развитие всей страны, особенно там, где микропредприятия имеют значительный вес в экономике страны.