Несмотря на то, что в результате имевших место 11 сентября нападений на Нью-Йорк и Вашингтон, а также последующей угрозы распространения сибирской язвы наблюдается большой приток клиентов, прибегающих к проведению банковских операций через Интернет, банковское дело в этой сети растет не столь быстрыми темпами, как ожидалось до и после упомянутых нападений. Сложившееся положение в основном объясняется доверием к методам оплаты наличными и чеками на бумажной основе со стороны потребителей, а также их хорошей осведомленностью в отношении подобных методов. Многие мелкие банковские учреждения рассматривали перспективу проведения банковских операций через Интернет как предоставляющую благоприятные возможности для увеличения объема своих услуг путем их предоставления за пределами банковских институтов из "кирпича и строительного раствора", и успешной конкуренции с крупными банками. Однако фиксированные расходы на создание в Интернете сайтов по совершению сделок оказывает серьезное воздействие на итоговые строки счетов прибылей и убытков в годовых отчетах мелких банков. Для того, чтобы справится с этой проблемой, банкирам, проводящим свои операции через Интернет, возможно, придется подождать, пока образуется некая критическая масса пользователей, прежде чем устанавливать или повышать на этом канале взимаемую с них плату за предоставляемые банковские услуги аналогично тому, как упомянутые банкиры поступали в случае с банкоматами.
Конгресс и регулятивные органы быстро принимали и продолжают принимать меры для установления соответствующих правил и системы надзора с целью защиты потребителей от новых рисков и опасностей, появившихся в результате проведения банковских операций через Интернет. Как Закон Грэмма-Лича-Блайли от 1999 г. (Публичный закон 106-102), так и Закон об использовании электронных подписей в глобальной и национальной торговле от 2000 г. (Публичный закон 106-229) касаются вопросов регулирования, относящихся к электронному банковскому делу. После нападений, имевших место 9 сентября, Конгресс принял Акт об объединении и усилении Америки средствами, необходимыми для борьбы с терроризмом (107-56), что облегчает обеспечение выполнения закона в отношении деятельности в сети Интернета, включая банковское дело. Что касается нововведений в области технологии проведения банковских операций через Интернет, то регулятивные органы, издающие нормативные акты, регулирующие деятельность банков, заняли позицию невмешательства в процесс нововведений, поскольку опасаются, что подобное вмешательство могло бы свести их на нет. Несмотря на эту позицию, регулятивные органы ввели в практику правила, которые имеют тенденцию повышать издержки ведения банковского дела в Интернете.
Настоящий доклад будет пополняться новыми и скорректированными данными и сведениями по мере развития событий в законодательной сфере и экономической области.
Банкиры возлагают меньшие надежды на увеличение объема банковских операцийБанковские издержки
Потребители прибегают к проведению банковских операций через Интернет медленнее, чем ожидалось
По-прежнему отдается предпочтение операциям на бумажной основе
Прибыльность банковского дела в Интернете меньше, чем ожидалось
Банки, работающие только через Интернет, испытывают трудностиПрибыльность крупных банков, проводящих свою банковскую деятельность в Интернете, представляется неяснойПроблема "критической массы"
Конгресс и федеральные регулятивные органы
Управление рискомПроверка регулятивными органами банковских операций, проводимых в Интернете
Термин банковское дело в Интернете означает ведение банковской деловой деятельности через Интернет. Депозитные учреждения используют этот канал с целью предложения своим клиентам ассортимента услуг, носящих весьма разнообразный характер в зависимости от предоставляющего их учреждения. Эти предлагаемые услуги включают в себя изучение балансов, перевод средств с одних счетов на другие, подачу заявок на получение кредита, осуществление электронной оплаты векселей и счетов и предъявление векселей и счетов (когда ремитенты посылают свои векселя и счета через Интернет в банк плательщика, который оплачивает их). Некоторые банковские учреждения предлагают также услуги по страхованию и брокерские услуги. Кроме того, ведение банковской деловой деятельности через Интернет дает предприятиям возможность обращаться за кредитами, осуществлять телеграфные денежные переводы и пользоваться предоставляемыми через Интернет услугами по контролю и регулированию денежных операций, управлению наличностью и составлению платежной ведомости.
Большинство депозитных учреждений, занимающихся банковской деятельностью через Интернет, представляют собой депозитные учреждения с физически существующими служебными помещениями, но некоторые банки и банкирские конторы, работающие посредством Интернета, базируются во Всемирной компьютерной сети и являются банками, занимающимися своей деятельностью только в Интернете. Банки, проводящие свою деятельность только в Интернете, также называют "виртуальными банками". Основу виртуальных банков составляют компьютерные серверы, которые могут находиться по юридическому адресу виртуального банка, но могут быть расположены и в другом месте. Виртуальные банки принимают вклады и производят платежи в основном посредством банкоматов, а также по почте.
В середине девяностых годов прошлого столетия банковское дело в Интернете стало вытеснять, но не сумело изжить проведение банковских операций посредством персональных компьютеров, в котором программное обеспечение, составляющее частную собственность банка, находится в персональном компьютере клиента и в котором деловая деятельность осуществляется через ту или иную частную сеть. Проведение банковских операций посредством персональных компьютеров обеспечивает предоставление основных банковских услуг и услуг по оплате векселей и счетов, но во многом зависит от Почтовой службы США в том, что касается доставки многих платежных чеков. В отличие от проведения банковских операций посредством персональных компьютеров банковское дело в Интернете в значительной степени полагается на систему "электронной выплаты", которая с помощью электронных средств переводит деньги непосредственно на счета ремитентов в других депозитных учреждениях посредством электронных сетей. Однако банковское дело в Интернете также пользуется почтой для доставки платежей в тех случаях, когда то или иное учреждение применяет чеки вместо электронной оплаты.
Проведение банковских операций посредством персональных компьютеров обходится депозитным учреждениям и их клиентам дороже банковского дела в Интернете, поскольку требует поддержания дорогостоящей, находящей в частной собственности сетевой инфраструктуры аппаратного оборудования и программного обеспечения. В отличие от этого часть инфраструктуры банковского дела в Интернете представляет собой общественную сферу, в которую имеется свободный доступ, что объясняет наличие меньших расходов, связанных с банковском делом в Интернете, по сравнению с издержками проведения банковских операций посредством персональных компьютеров.
Почти 20% клиентов немногочисленных основных депозитных учреждений проводят свою банковскую деятельность в режиме реального времени через Интернет. Однако наличие банковского дела в Интернете сделало ряд депозитных учреждений (особенно мелких учреждений) менее прибыльными, а половина банков, проводивших свою деятельность только в Интернете, обанкротились. В одном из исследований, проведенном в сентябре 2000 г. Управлением контроллера денежного обращения (УКДО), делается вывод о том, что на пять банков приходится около 36% пользователей банков, проводящих свою деятельность в Интернете. Большинство банков, предлагающих услуги в области банковского дела в Интернете, в настоящее время обслуживают сравнительно небольшую долю базы своих клиентов. В конце 1999 г. около 5 миллионов семей пользовались банковскими услугами, предоставляемыми в режиме реального времени. Ожидалось, что к концу 2002 г. число этих клиентов возрастет до 32 миллионов, что составляет одну треть 93 миллионов семей, пользующихся услугами банков.
Эти прогнозы были пересмотрены в сторону понижения. В 2000 г. только 6% банковских сделок совершались в режиме реального времени. Теперь банкиры ожидают, что эта доля сохраниться в 2001 г., хотя ранее на 2001 г. прогнозировалась доля, составляющая 9%. После нападений, имевших место 11 сентября, а также последующей угрозы распространения сибирской язвы, по предварительным подсчетам, имелось около 7,5 миллионов клиентов банковского дела в Интернете. "То ли люди беспокоятся по поводу повсеместного заражения почты, то ли по поводу задержек, которые могут привести к просрочке платежей по ипотеке, подлежащей погашению, или платежей по кредитной карточке, но все больше людей обращаются к банкам, работающим в режиме реального времени". Однако большинство банковских сделок по-прежнему совершаются в отделениях банков, по почте, по телефону или посредством сетей банкоматов.
Проведение банковских операций посредством сайтов Всемирной компьютерной сети дает депозитным учреждениям и их клиентам преимущества перед традиционной банковской деятельностью. Большую привлекательность для клиентов имеет то обстоятельство, что они могут иметь круглосуточный доступ к своей финансовой информации. Учреждения извлекают выгоду из экономии на издержках в тех случаях, когда клиенты совершают сделки без банковских служащих или агентов по заключению сделок по телефону. Стимулируемые сообщениями о низких переменных издержках многие мелкие банковские учреждения рассматривают перспективу проведения банковских операций через Интернет как предоставляющую благоприятные возможности для увеличения объема своих услуг путем их предоставления за пределами банковских институтов из "кирпича и строительного раствора", и успешной конкуренции с крупными банками. Согласно одной из оценок переменных издержек, проведение банковских операций в отделениях банков обошлось приблизительно в 1,07 доллара США на одну сделку, по телефону -- приблизительно в 0,55 доллара США, посредством банкоматов -- приблизительно в 0,27 доллара США и через Интернет -- приблизительно 0,1 доллара США.
Однако имеются и недостатки. Для депозитных учреждений существуют фиксированные издержки создания инфраструктур аппаратного оборудования, программного обеспечения и персонала. Создание веб-сайта банковского дела в Интернете в среднем обходится приблизительно в 25 000 долларов США, а для банка средних размеров издержки веб-сайта по размещения сделок и обслуживанию клиентов могут достигать 150 миллионов долларов США.
Для клиентов банковское дело в Интернете предлагает меньше благоприятных возможностей для личного взаимодействия с персоналом банка и налагает на клиента большую ответственность, которую некоторые клиенты отнюдь не хотят брать на себя. Клиенты несут ответственность за физическую безопасность компьютеров, личные идентификационные номера и точность занесения сделки. Потребители проявляют все большее беспокойство по поводу незаконного присвоения себе чужой личности и проводимой депозитными учреждениями политики в отношении конфиденциальности и неприкосновенности частной жизни. Согласно докладам, содержащим сведения, получаемые от потребителей, большинство из них опасаются того, что хакеры смогут "взломать" компьютерные серверы и получить личную информацию потребителей и номера их счетов. "Стоит хакерам заполучить ваш индивидуальный номер в системе социального обеспечения и дату вашего рождения, которые могут быть приложены к вашему банковскому счету, они получат возможность открывать кредитные карточки на ваше имя, увеличивать суммы на ваших векселях и счетах и смогут полностью подорвать ваше финансовое положение. К счастью, подобные нарушения безопасности случались редко". Все же, упомянутые беспокойство и опасения отвращают клиентов банков от совершения банковских сделок в режиме реального времени.
Издержки банковского дела в Интернете могут оказать отрицательное воздействие на потенциальных клиентов. Ежемесячная плата за предоставление основных услуг в сфере банковского дела в Интернете составляет от нуля до 10,00 долларов США в выборке 15 поставщиков услуг по проведению банковских операций в Интернете, которая приводится в докладах, содержащих сведения, полученные от потребителей. Основные услуги позволяет клиенту проверять остатки средств на счетах и переводить денежные средства с одних счетов на другие. Кроме того, требуемые минимальные остатки средств на счетах находятся в пределах от нуля до 3 000 долларов США, а ежемесячные издержки могут быть выше, если имеет место предоставление дополнительных услуг, таких как услуги по оплате векселей и счетов. Если речь идет о Bank of America (Банк Америки), то ежемесячная плата составляет 5,00 долларов США за основную услугу, и дополнительно взимаются в качестве платы за услуги по оплате векселей и счетов 5,95 доллара США. Что касается клиентов других банков, предоставляющих услуги в Интернете, то для них цена на некоторые их услуги устанавливается на основе каждой отдельной сделки.
Есть и другие причины, по которым потребители отказываются пользоваться услугами по проведению банковских операций в Интернете. Причиной номер один для клиентов, которые подписались на предоставление банковских услуг в режиме реального времени, но перестали пользоваться ими, является тот факт, что это оказалось "слишком сложным" (27%). Второй причиной стало то обстоятельство, что клиенты не были "удовлетворены предоставляемыми услугами" (25%). Из подвергшихся обследованию клиентов, переставших пользоваться услугами по проведению банковских операций в Интернете, 52% назвали эти две причины в качестве мотива отказа от банковских услуг в режиме реального времени. Другими приведенными причинами здесь стали следующие: "отсутствие необходимости/заинтересованности" (21%), "беспокойство по поводу обеспечения безопасности" (11%), "слишком высокая стоимость услуг" (11%) и "беспокойство относительно соблюдения конфиденциальности и неприкосновенности частной жизни" (5%). Наличие столь малой процентной доли клиентов, проявляющих беспокойство по поводу соблюдения конфиденциальности и неприкосновенности частной жизни, объясняется тем, что подобное беспокойство больше присуще клиентам, фактически пользующимся банковскими услугами, предоставляемыми в Интернете, а не клиентам, которые перестали пользоваться этим каналом предоставления банковских услуг.
Главной причиной медленного роста банковского дела в Интернете является удовлетворенность населения методами осуществления платежей на бумажной основе. В 2000 г. приблизительно в 70% общего объема сделок с потребителями применялись способы осуществления платежей, производимых наличными и чеками, на бумажной основе. Оплата чеками занимает первое место в контексте стоимостного выражения и уступает лишь оплате наличными деньгами в контексте числа сделок, и в 2000 г. почти половина всех расходных платежей потребителей производилась чеками. Согласно одному из исследований, проведенных Федеральной резервной системой, почти 50 миллиардов сделок, имевших место в 2000 г., совершались посредством чеков; общая стоимость этих сделок составила 47 триллионов долларов США. Некоторые аналитики утверждают, что клиенты банков предпочитают чеки, поскольку в процессе банковского клиринга они позволяют плательщику получать процентный доход в период, в течение которого осуществляется клиринг чека и производится расчет по нему. Однако имеются и другие важные причины популярности чеков. Последние предоставляют пользователям большую гибкость и больший контроль над осуществлением платежа, больший правовой статус, большую осведомленность в отношении того, как производится платеж, и обеспечивают пользователю автоматическое получение письменного подтверждения проведенной операции в виде оплаченного (погашенного) чека. Все эти характеристики, взятые вместе, пожалуй, объясняют, почему чеки занимают господствующее положение и "одерживают верх" над более эффективными способами платежа, такими как кредитные карточки или проведение банковских операций в Интернете. Наличные деньги являются особенно предпочтительным и более эффективным средством при совершении мелких покупок. Для осуществления небольших платежей оплата наличными представляет собой единственный способ платежа, при котором не требуется давать обещание произвести платеж или подтверждать его осуществление. Платежи, производимые через Интернет, связаны с расходами по подтверждению платежей; даже, несмотря на то, что подобные расходы в большинстве случаев являются незначительными, иногда они представляются довольно большими в контексте затраченного времени и сумм, выплачиваемых банку за проведение операции. По этим причинам ожидается, что в ближайшем будущем проведение банковских операций в Интернете не заменит собой значительной части системы платежей, производимых на бумажной основе.
Банкиры обнаруживают, что создание и поддержание в Интернете веб-сайта, предназначенного для совершения банковских сделок, оказывается более дорогостоящим делом, чем ожидалось, в свете более медленного, чем ожидалось, принятия этого вида банковской деятельности. Эти издержки имели очень серьезное негативное воздействие на некоторые мелкие банки, предлагающие свои банковские услуги в Интернете. Мелкие банковские учреждения из "кирпича и строительного раствора", предлагающие проведение банковских операций в режиме реального времени имели значительные расходы и понесли большие убытки. В одном из исследований УКДО делается вывод о том, что "проведение банковских операций в Интернете может быть одной из основных причин, по которой мелкие банковские учреждения являются нерентабельными. Это в первую очередь относится к мелким банкам, начинающим или возобновляющим свою деятельность". Однако некоторым мелким банкам, предлагающим банковские услуги в Интернете, удалось добиться достаточных поступлений в виде дохода, получаемого в результате платы за предоставление услуг в других областях банковской деятельности, что позволило им покрыть свои значительные расходы.
Более низкая рентабельность, чем ожидалось ранее, представляет собой прямой результат больших, чем ожидалось, расходов на установление компьютерных устройств, предназначенных для ведения банковской деятельности в режиме реального времени. Кроме того, клиенты банков, проводящих свою деятельность в Интернете, не являются самоокупаемыми в той степени, которой от них ожидали. В результате создалось такое положение, при котором в условиях, когда расходы на создание инфраструктуры оказались выше ожидавшихся, переменные издержки также не соответствуют ожиданиям и превышают прогнозировавшийся уровень. Клиенты банков, проводящих свою деятельность в Интернете, до сих пор хотят иметь непосредственный контакт с людьми, даже проводя банковские операции через Интернет. Ожидалось, что налаживание банковского дела в Интернете сократит время работы персонала, связанного с текущей деятельностью, и тем самым приведет к получению значительной экономии. Проведение банковских операций через Интернет, наоборот, увеличило часы работы персонала, занятого банковской деятельностью, и теперь ему приходится работать круглые сутки, "без перерыва". Это привело к росту расходов, включая расходы на найм специалистов по электронному банковскому делу, в обязанности которых входит посещение клиентов, которым могут понадобиться инструкции по оплате векселей и счетов в режиме реального времени.
Виртуальные или проводящие свои операции только в Интернете банки в течение многих лет несли убытки, которые очень быстро росли. Дело дошло до того, что некоторым из подобных банков пришлось прекратить свою деятельность. "Многие аналитики и обозреватели этой отрасли предсказывают, что волна превращения краткосрочной задолженности в долгосрочную сохранится, и не ожидают, что в ближайшие три-пять лет основной массе банков, проводящих свою деятельность только в Интернете, которых по имеющимся оценкам в Соединенных Штатах насчитывается 50, удастся выжить в существующих условиях".
Аналитики полагают, что клиенты банков, работающих только в Интернете, нуждаются в наличии у них отделений, в которых эти клиенты могли бы поговорить с представителями подобных банков с тем, чтобы обсудить с ними совершение сложных сделок, таких как получение ссуды под недвижимость. Не имея своих отдельных служебных помещений, банки, проводящие свою деятельность только в Интернете, вынуждены будут, например, платить за использование банкоматов других банков. Точно так же, с другой стороны, принимая во внимание тот факт, что банки, работающие только в Интернете, предлагают более высокие, чем их конкуренты, ставки процента по вкладам, эти банки привлекают менее надежных и менее выгодных клиентов. Последние покупают услуги только ради получения высоких процентов и не заинтересованы в поддержании долгосрочных банковских отношений.
В условиях наличия расходов, грозящих самому существованию банков, проводящих свою деятельность только в Интернете, эти банки идут на слияние с теми банками из "кирпича и строительного раствора", которые предлагают услуги в режиме реального времени. Так, например, Wingspan.com после того, как понес огромные потери, прекратил свою самостоятельную деятельность и вошел в состав Bank One, а Citigroup, в конце концов, прекратила деятельность Citi f/i в качестве банка, проводящего свои операции только в Интернете, в связи с понесенными убытками. Сумевшие выжить банки, работающие только через Интернет, такие как E-Trade bank, нашли для себя собственную нишу. E-Trade bank предлагает клиентам-посредникам финансовые продукты, дополняющие его материнскую компанию E-Trade Groups (проводящую свою деятельность в Интернете брокерскую фирму, которая занимается операциями с обыкновенными акциями).
Для крупных банков взаимосвязь между прибыльностью и банковским делом в Интернете представляется неясной. Нерентабельность новых, мелких банков, проводящих свои операции только через Интернет, связана с издержками обеспечения банковского дела в Интернете. Крупные банковские учреждения не публиковали и не публикуют информации о различных видах своей банковской деятельности; не легко получить подобную информацию из сводных данных и фактических сведений, которые обнародуют такие банковские учреждения. Некоторые аналитики полагают, что банковское дело в Интернете отрицательно сказывается и на прибылях ряда крупных коммерческих банков; однако поступления от других приносящих прибыль центров с лихвой окупает потери этих банков, понесенные в результате ведения банковского дела в Интернете.
Как выгоды, так и издержки проведения банковских операций через Интернет, зависят от числа пользователей. Поскольку банковское дело в Интернете ведется через Всемирную компьютерную сеть, оно подвержено факторам внешнего воздействия на нее. Факторы внешнего воздействия на упомянутую сеть появляются в тех случаях, когда выгода, которую потребитель ожидает получить от того или иного товара или той или иной услуги, зависит от числа потребителей, пользующихся этим товаром или этой услугой. Классическим примером здесь может служить фототелеграфный аппарат: если фототелеграф имеется только у одного предприятия, подобный аппарат не представляет собой практической ценности. Наличие второго такого аппарата увеличило бы выгоды владельца первого аппарата путем задействования потенциала отправки и получения фототелеграфных сообщений. Каждая последующая установка фототелеграфного аппарата в том или ином конкретном месте или пункте приведет к увеличению выгод, получаемых имеющимися пользователями. Выгоды покупателя, приобретающего тот или иной новый фототелеграфный аппарат, будут зависеть от числа уже установленных аппаратов. Подобная взаимозависимость спроса означает, что рынок для сетевых товаров, таких как банковские услуги в сети Интернета должен достичь определенного минимального масштаба прежде, чем данная сеть сможет обеспечить безубыточное ведение банковской деятельности или обрести устойчивое равновесие. Этот минимальный размер сети называется "критической массой".
Проблема, которую упомянутая концепция ставит перед поставщиками услуг в системе банковского дела в Интернете и всеми сетями, заключается в том, что она не очень-то помогает в определении масштабов рынка. После того, как достигается заранее не известная критическая масса, обычно значительно изменяется динамика рынка. Рынок банковского дела в Интернете может расти медленно прежде, чем достигнет критической массы, а затем вдруг начинает расширяться очень быстрыми темпами. Одним из примеров, иллюстрирующих поведение этого рынка, может служить состояние рынка кредитных карточек в шестидесятых и семидесятых годах прошлого столетия. Темпы роста на рынке кредитных карточек в этот период были низкие, но они стали очень быстро расти в восьмидесятых и девяностых годах прошлого века. В качестве другого примера можно привести электронный перевод денежных средств в кассовых терминалах, которые в настоящее время имеются почти в каждом контрольно-кассовом пункте основных супермаркетов. Этот способ платежа рос очень медленно вплоть до девяностых годов прошлого столетия, когда он вдруг приобрел большую популярность. Не зная масштабов рынка, поставщики банковских услуг, предоставляемых в Интернете, не в состоянии определить свою долю рынка и, таким образом, не могут установить для себя необходимый оптимальный потенциал проведения банковских операций в этой сети.
Банкиры не считают, что банковское дело в Интернете достигло своей критической массы при наличии приблизительно 6% клиентов банков, которые пользуются банковскими услугами, предоставляемыми через Интернет. Однако банкиры не в состоянии спрогнозировать масштабы рынка банковских услуг в Интернете по достижении на этом рынке критической массы или в последующий период. Аналитики, занимающиеся изучением банковского дела, полагают, что, как только удастся достичь критической массы, первоначальные фиксированные издержки, включая расходы на инфраструктуру, обеспечение безопасности и соблюдение регулирующих норм, будут распределяться среди большого числа клиентов, и переменные издержки на одну банковскую сделку в сети Интернет станут ничтожными. Эти аналитики утверждают, что банки планируют возместить свои потери в долгосрочной перспективе, когда, как от них ожидают, они повысят цену предоставления банковских услуг в Интернете. Подобная стратегия является той же самой стратегией, которую эта отрасль применяла в отношении своих банкоматов. Депозитные учреждения сначала предлагали услуги банкоматов бесплатно или ниже себестоимости с тем, чтобы достичь критического уровня их использования клиентами, а затем стали взимать с них плату за эти услуги. Привыкшие к использованию банкоматов потребители продолжали пользоваться ими, несмотря на то, что за это взималась довольно большая плата.
Конгресс передал федеральным регулятивным органам полномочия на обеспечение такого положения, в котором при совершении электронных финансовых сделок соблюдались бы правила и нормы, регулирующие традиционные сделки, заключаемые на бумажной основе. Однако, как показывают целый ряд слушаний в Конгрессе, посвященных Интернету и банковскому делу в этой сети, при мониторинге развития событий в этой области Конгресс полагался на свои обязанности осуществления надзора за данной сферой деятельности. Конгресс принял только два закона, имеющие большое значение для банковского дела в Интернете. Закон Грэмма-Лича-Блайли от 1999 г. (Публичный закон 106-102) содержит требование о том, чтобы федеральные регулятивные органы выпускали руководящие указания с целью обеспечения такого положения, при котором электронная банковская деятельность проводилась бы в соответствии с правилами соблюдения безопасности и разумного подхода к делу. Регулятивные органы справились с выпуском подобных руководящих указаний, и издали их к январю 2001 г. Закон об использовании электронных подписей в глобальной и национальной торговле от 2000 г. (Публичный закон 106-229) предусматривает, что ни один контракт, ни одна подпись или ни одна запись не может быть лишен/лишена законного обязательного статуса только на основании того, что имеет электронную форму. Этот закон также предъявляет к электронному банковскому делу те же требования о раскрытии информации, что и к платежам, производимым на бумажной основе. Ожидается, что в пределах своих обязанностей по осуществлению надзора Конгресс и впредь будет проводить мониторинг развития событий в сфере соблюдения правил, установленных в отношении электронного банковского дела.
В определенных аспектах позиция федеральных регулятивных органов в отношении электронных финансовых сделок не оправдывает ожиданий ни потребителей, ни банковской отрасли. С одной стороны, позиция этих органов сводится к невмешательству в процесс внедрения новых технологий, поскольку правила ведения электронного банковского дела могли бы задушить в зародыше подобные нововведения, заставив банковскую отрасль ограничиться применением лишь небольшого числа выгодных технологий. С другой стороны, федеральные регулятивные органы и регулятивные органы штатов разработали для банковского дела в Интернете столь дорогостоящие процедуры, обследования и проверки, что их проведение в жизнь оказывается банкирам не по карману. Председатель Совета управляющих Федеральной резервной системы Алан Гринспен заявил следующее: "Если мы хотим содействовать обновлению финансовой системы, мы должны проявлять осторожность в установлении правил, мешающих этому обновлению. Я проявляю особую заботу о том, чтобы мы без должных оснований не пытались помешать нашему самому последнему нововведению -- электронным деньгам --или, говоря в более общем смысле, нашей постоянно растущей системе электронных платеже. Для создания и развития новых форм оплаты частному сектору понадобится гибкость, позволяющая ему экспериментировать без широкого вмешательства со стороны государственной власти".
Однако некоторые аналитики интерпретируют эту позицию как выжидательную политику, которая позволяет банковской отрасли делать все, что ей угодно. Они утверждают, что регулятивные органы должны заранее проявлять активность, помогая потребителям сделать свой выбор из всей совокупности новых технологий, посредством которых предлагаются банковские услуги. Ни у отдельных потребителей, ни у организаций, выступающих в защиту их прав, нет ресурсов для участия во всех осуществляемых в настоящее время проектах по установлению стандартов. Без внесения от имени потребителей соответствующего вклада в проекты по установлению стандартов, подлинные предпочтения потребителей не могут быть приняты во внимание. Потребители ожидают, что регулятивные органы вмешаются от их имени в процесс установления стандартов еще до того, как будут внедрены новые формы ведения электронного банковского дела. Кое-кто утверждает, что чуткое отношение регулятивных органов к потребителям может уменьшить сопротивление последних внесению изменений в инфраструктуру США по осуществлению электронных платежей.
Регулятивные органы выражают беспокойство по поводу новых рисков, которые сопровождают ведение банковского дела в Интернете. Банк международных расчетов (БМР) опубликовал специальные руководящие указания для банков и регулятивных органов, которые осуществляют надзор за поставщиками банковских услуг, проводящими свою деятельность в Интернете. Всеобъемлющей заботой для банков, предлагающих банковские услуги в Интернете, является контроль над обеспечением безопасности, который начинается с удостоверения подлинности электронных документов и доступа к привилегированным финансовым данным. Нарушение безопасности может в течение короткого периода времени привести к значительным потерям по той причине, что среда, в которой проводится банковская деятельность в Интернете, носит динамичный характер.
Поставщики банковских услуг в Интернете подвергаются большему риску, чем поставщики традиционных банковских услуг, поскольку поставщики банковских услуг в Интернете в более значительной степени полагаются на услуги третьих сторон. Многим банкам третьи стороны предоставляют экспертные знания и технологии, посредством которых проводятся ежедневные банковские операции в Интернете. Существуют операционные риски подлога и мошенничества, а наличие технических проблем может привести к возникновению помех в работе, чреватых большими денежными потерями. Кроме того, это может иметь своим результатом значительные убытки и неудобства для клиентов. Принимая во внимание вышесказанное, понятно, почему в руководящих указаниях БМР красной нитью проходит мысль о том, что правления и высший руководящий состав депозитных учреждений не должны разрешать тому или иному учреждению заниматься электронной банковской деятельностью, если у него отсутствуют необходимые экспертные знания, способные обеспечить осуществление компетентного надзора за управлением риском.
Федеральные регулятивные органы и регулятивные органы штатов разработали процедуры проверки с тем, чтобы защитить от этих рисков потребителей, которые пользуются банковскими услугами, предоставляемыми через Интернет. Однако применение упомянутых процедур имеет тенденцию к увеличению расходов на обеспечение соблюдения установленных правил. Цель подобных процедур проверки состоит в том, чтобы определить, приняли ли депозитные учреждения надлежащие меры по контролю над риском в условиях ведения банковского дела в Интернете, а также выяснить, соблюдают ли эти учреждения соответствующие законы и правила. Поскольку для соблюдения тем или иным депозитным учреждением регулирующих норм необходимо наличие у него высококвалифицированных работников, обеспечение соблюдения упомянутых правил и норм при совершении банковских сделок через Интернет часто бывает более обременительным в финансовом отношении, чем это имеет место в условиях традиционной банковской деятельности.
Проверки банковской деятельности в Интернете проводятся ревизорами и специалистами в области информационной технологии, которые оценивают безопасность и разумность подхода к проведению операций в пределах оценки риска. Эти пределы включают в себя определение того, были ли в депозитных учреждениях приведены в соответствие с существующими условиями программы управления обеспечением соблюдения правил и норм с тем, чтобы осуществлять контроль над рисками, ставящими под угрозу соблюдение упомянутых правил и норм применительно к ведению банковского дела в Интернете. Например, подвергается проверке ведение банковской деятельности в Интернете, если то или иное депозитное учреждение только начинает ее, или, если подобная деятельность, проводимая тем или иным депозитным учреждением, подверглась значительным изменениям со времени последней проверки. При этом проводится анализ в следующих конкретных областях:
· Общий надзор и стратегическое планирование;· Соответствующие программы и процедуры;· Надлежащий внутренний контроль, включая внутренние и внешние аудиторские проверки;· Обращение внимания на уникальные вопросы безопасности в сфере электронной банковской деятельности;· "Дью дилидженс" (должная проверка) и надзор за продавцами (поставщиками) и мероприятиями по передаче некоторых операций другим учреждениям и структурам;· Системы отчетности, позволяющие проводить мониторинг электронной банковской деятельности и· Наличие персонала с приемлемым уровнем знаний и приемлемыми техническими навыками.
Кроме того, специалисты в области соблюдения установленных правил и норм отношения к потребителю проверяют веб-сайт того или иного депозитного учреждения в контексте их соблюдения. Например, применяемая в рекламных объявлениях терминология должна соответствовать установленным требованиям достоверности информации в сфере сбережений и в сфере кредитования.
Несмотря на то, что издержки обеспечения соблюдения установленных правил и норм не являются основными расходами, приносящими убытки депозитным учреждениям в сфере ведения ими банковской деятельности через Интернет, упомянутые издержки все же играют в этом определенную роль. Более того, издержки, понесенные учреждениями, не являются достаточным фактором, способным остановить регулятивные органы в их стремлении убедиться в том, что поставщики банковских услуг в Интернете соблюдают соответствующие законы и правила. В прошлом представители банковской отрасли обращались к Конгрессу с просьбой ослабить жесткое регулирование традиционной банковской деятельности, поскольку издержки соблюдения законов и правил в этой области являются весьма значительными. По мнению ряда банкиров, издержки соблюдения регулирующих правил и норм в условиях банковской деятельности в Интернете в несколько раз больше, чем в сфере традиционной банковской деятельности. Несмотря на наличие высоких издержек по обеспечению соблюдения законов и правил, а также других расходов, аналитики считают, что стратегия банков в Интернете основное внимание уделяет увеличению числа клиентов, которые пользуются банковскими услугами, предоставляемыми через Интернет, с тем, чтобы создать критическую массу. Согласно подобной трактовке, издержки ведения банковской деятельности в Интернете в их полном объеме будут затем капитализированы после создания этой критической массы, даже если для этого потребуется взимание дополнительной платы с упомянутых клиентов.